Les 3 tiroirs de la planification de vos finances

Afin de mieux simplifier votre stratégie d’épargne et votre plan financier, je me sers régulièrement de l’image de la commode à trois tiroirs.  Une fois vos dettes coûteuses maîtrisées (c’est-à-dire les dettes de cartes de crédit et de grands magasins) commencez à vous payer de manière systématique.

Tiroir #1: En cas d’urgence

Pour éviter les revers de fortune le premier tiroir est de loin, le plus important. Vous y déposez au moins trois mois de frais de subsistance. Ce fonds d’urgence contient au minimum 12 semaines de dépenses courantes. Si vous êtes travailleur autonome ou saisonnier, 6 mois d’épargne sont recommandés. En cas de maladie, d’accident ou de perte de revenu, vous y puiserez les sommes nécessaires.

Ici, il n’est pas question de «placement» mais UNIQUEMENT de liquidité. Un compte de banque à haut rendement  comme celui de Banque Manuvie à 1,55% fait très bien l’affaire. Il n’y a pas de frais ni de pénalité. Les sommes sont protégées par l’assurance dépôt du Canada et le taux affiché est le taux annuel courant.

Tiroir #2: Pour les projets

Le tiroir du milieu est destiné à vos projets. La rénovation du sous-sol, l’achat d’une deuxième voiture, la mise de fonds pour un chalet ou un voyage dans les îles. Vos projets à moyen terme peuvent profiter d’un intérêt supérieur et d’une exonération d’impôt si vous investissez vos économies dans un CELI. Attention, ne vous contentez pas d’un simple compte bancaire de la caisse ou de la banque du coin. Vos rêves méritent mieux que ça. Les portefeuilles prudents ou à revenus stratégiques font du bon boulot. Avec un horizon de 3 à 5 ans avant les retraits, vous pouvez espérer faire entre 3 et 5%.

Rappel important: Tous les produits d’investissements admissibles pour les REER le sont également pour les comptes d’épargne libre d’impôts. Ainsi, la croissance des actions, obligations, fonds, options, certificats ou autres se fait à 100% sans imposition. Il est donc très important de bien choisir le produit qui accueillera votre CELI. Plus il progressera, plus vite vous réaliserez vos projets.

Tiroir #3: Pour la retraite

Le tiroir du bas et celui qu’on garnit régulièrement, mais qu’on doit absolument laisser tranquille. Pas question de piger dedans quand le toit coule ou lorsque le plus jeune entre à l’université. Il s’appelle «pas touche». Les deux premiers tiroirs sont là pour ça.

Le troisième tiroir sert à financer vos vieux jours. C’est votre compte de retraite. Il est parfait pour accueillir votre REER et votre fonds de pension d’employeur. Il est cependant souvent négligé car le long terme, par définition, nous intéresse un peu moins. Pourtant, les choix que vous en faites aujourd’hui peuvent grandement influencer la qualité de vie que vous aurez une fois à la retraite ou en semi-retraite.

Assurez-vous que vous comprenez bien ce qu’il y a dedans. Au moins une vérification en profondeur ou un ajustement annuel servira à vous rassurer sur la pertinence de vos objectifs.

Pour plus de précision, il vous faut savoir exactement COMBIEN vous souhaitez obtenir comme rente mensuelle et à quel âge elle vous sera versée? N’hésitez pas à nous contacter, si vous souhaitez y voir plus clair. Major Gestion Privée est un cabinet de planification financière et d’assurances de personnes.