Maintenant trop complexe pour Michèle

La situation

Michèle est une mère célibataire de 42 ans. Cette gestionnaire en informatique d’une grande banque canadienne gérait ses économies de main de maître depuis au moins 10 ans. Avec de bonnes connaissances des marchés financiers, elle a ouvert ses comptes en 2010 auprès de la filiale de courtage à escompte de son employeur. 

Sans conseils ni support, elle a tout de même réussi à faire croître ses économies et son vieux gagné de manière quasi exponentielle. Au départ, elle a investi 125 000$ et a ensuite maximisé chaque année ses REER, REEE et CELI. Flairant la montée des réseaux sociaux et de l’électrification des transports, elle a misé sur quelques titres vedettes et a maintenant un actif total dépassant les 3 millions de dollars canadiens. 

Humblement, elle reconnait avoir été très chanceuse. Mais voilà, ses actifs en titres boursiers américains lui causent des casse-têtes fiscaux et, selon ses dires elle a de moins en moins de temps pour surveiller les hauts et les bas des marchés. 

Maintenant 3 fois millionnaire, elle souhaite protéger ce qu’elle a acquis et vise maintenant une croissance « moins spectaculaire ».

Objectifs

• Revoir sa répartition de portefeuille avec un profil croissance
• Placer les actifs du CELI de manière audacieuse
• Gérer activement les divers comptes 
• Mettre en place des outils pour limiter les impacts fiscaux futurs
• Établir une rémunération pour conseils à honoraires avec un taux raisonnable
• Établir un plan financier et de succession complet

Les chiffres clefs

Actifs

Compte courant : 31 000$

Condo Ile des sœurs : 643 000$

Voiture : 47 000$

CELI : 690 000$

REER : 345 000$

REEE : 145 000$

Compte au comptant : 1 604 000$

Passifs

Carte de crédit : (8 100)

Hypothèque : (53 000)

VALEUR NETTE : 3 443 900$

Nos solutions et résultats

Après quelques conversations, il a été convenu de conserver quelques titres boursiers qui avaient accumulé un important gain en capital latent.  Puis, nous avons réorganisé l’ensemble des comptes en prenant des positions dans des mandats de gestion privés sélectionnés avec minutie. En plus de respecter son profil d’investisseur, nous avons porté une attention de tous les instants sur l’impact fiscal éventuel des titres choisis. 

Dans le cas du compte non enregistré, le gain en capital reporté et les dividendes canadiens déterminés ont été privilégiés. Nous avons convenu d’investir le CELI dans des FNB sectoriels et quelques titres individuels prometteurs.

La structure d’honoraires-conseils proposée à Michèle est très simple et surtout occasionne un partage des risques et bénéfices. Si la performance est en croissance, elle s’enrichira et son planificateur verra également un accroissement de sa rémunération. Si, la valeur de ses capitaux diminue, les honoraires versés seront également en repli.  

Michèle souhaite prendre une semi-retraite à 52 ans. Chiffres à l’appui, notre planification financière avancée a conclu qu’elle en a les moyens. Avec un coût de vie annuel de 80 000$, ses avoirs combinés à ses économies futures et ses rendements, lui assurent des entrées de fonds jusqu’à 95 ans sans inquiétude. De plus, ses capitaux sont suffisants pour offrir un héritage supérieur à 2 millions $ net à sa fille Mathilde. 

La paix d’esprit que lui procure cet accompagnement étroit a grandement calmé ses petites et grandes angoisses face à son avenir financier. Se sachant bien entourée de professionnels de confiance, elle constate avoir gagné plus de 3h par semaine de temps de qualité, qu’elle peut consacrer à sa fille.