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Mise en situation

Le cas de Lisanne et Stéphane

La situation

Lisanne a 57 ans, elle est neuro-chirurgienne et Stéphane, 55 ans est oto-rhino-laryngologiste. Comme médecins spécialistes, ils gagnent chacun des revenus annuels importants, supérieurs à 350 000$. La maison, le chalet et les études des quatre enfants majeurs sont payés. Ils ont en plus, des économies de plus de 6 millions de dollars dans leurs sociétés de gestion et leurs divers comptes de retraite et de placements. 

Comme pour la plupart d’entre nous, la pandémie a fait réfléchir plus d’un et replacé bien des priorités. Ils ont donc voulu vérifier, s’ils avaient les moyens de cesser de travailler dans 5 ans et voulaient en savoir plus sur les options possibles. Ils ont manifesté des inquiétudes au sujet des impôts particulièrement élevés engendrés par les placements en fonds communs de la banque détenus dans leurs compagnies de gestion. Ils ont aussi manifesté le souhait de valider les projections financières de base qu’avait conçues l’employé de la banque du coin il y a une dizaine d’années. Ils ont donc sollicité un planificateur financier de notre équipe référé par un ami du couple. La démarche fut beaucoup plus complexe qu’ils ne l’imaginaient.


Objectifs

Revoir la pertinence de leurs placements et leur efficacité fiscale. Et, vérifier s’ils peuvent prendre une retraite complète d’ici 5 ans avec un coût de vie net de 200 000 nets.


Les chiffres clefs

Maison 1 100 000$
Chalet 500 000$
REER Lisanne 676 000$
CELI Lisanne 83 000$
REER Stéphane 623 000$
CELI Stéphane 77 000$
Cie Gestion St 1 375 000$
Cie Gestion Lis 1 566 000$


Nos solutions et les résultats

L’analyse de placements a démontré une très faible efficacité fiscale des CPG et des fonds équilibrés en fiducie offerts par la banque et détenus par leurs sociétés de gestion. Il leur a été recommandé des investissements en gestion privée offrant une répartition rigoureuse comme une caisse de retraite avec efficacité fiscale. Des portefeuilles qui engendrent spécifiquement du gain en capital reporté et un peu de dividendes déterminés.  Une fois qu’ils sont devenus clients, nous avons immédiatement débuté la démarche de planification financière intégrée. 

La planification financière et successorale livrée a tenu compte d’un taux de croissance des placements à 4,2% (hypothèse prudente selon les normes de l’IQPF) annuellement et d’un taux d’inflation moyen de 2%. Compte tenu de leur situation et des données fournies, nous avons évalué à 94% les probabilités de réussite de leur plan. Même avec un rendement nul des placements, soit 0%, ils ne manqueront pas de capitaux. Ils ont la possibilité d’augmenter leur cible annuelle de 83 000$ par an ou encore, de devancer leur retraite de 2 ans. À 95 ans, nous estimons que malgré les retraits pour financier leur coût de vie, ils auront un patrimoine supérieur à 10 millions $. 

Ces bonnes nouvelles ont bouleversé leurs perspectives. Après mûre réflexion, ils ont choisi de faire don, pendant qu’ils sont en santé de 150 000$ à chacun de leurs enfants. 

Voici l’explication de Lisanne : « Avec cet argent, ils pourront régler leurs dettes, en avoir assez pour une mise de fonds sur une maison, ou le plus vieux pourra diminuer son solde d’hypothèque et offrir du soutien à nos futurs petits-enfants. On veut être témoins de l’aide qu’on leur apporte et partager plus de beaux moments avec eux. Pendant que nous sommes vivants. ».

Les cas présentés ici sont inspirés par des situations réelles. Pour fin de confidentialité, les noms, villes et autres références ont été modifiées. Les études de cas sont fournies à titre indicatif uniquement pour fournir un exemple de notre processus et de notre méthodologie. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Les résultats présentés dans ces études de cas ne sont pas représentatifs de toutes les expériences de nos clients. Différents types d'investissement impliquent divers degrés de risque, et les résultats réels peuvent différer sensiblement de ceux décrits dans le présent document. Par conséquent, il ne faut pas supposer que les résultats futurs de tout investissement ou stratégie d'investissement spécifique (y compris les investissements et/ou stratégies d'investissement recommandés ou entrepris) seront rentables ou équivalents aux résultats décrits ici. Les informations contenues dans ce document ne doivent pas être interprétées comme des conseils d'investissement personnalisés. Veuillez nous contacter pour plus d'informations concernant les stratégies et/ou les investissements décrits dans ce scénario.

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